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中和農信 山水間有溫度的“鄉村銀行”
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社會企業  
中和農信 山水間有溫度的“鄉村銀行”
提要
20年的篳路襤褸,中和農信一直堅守農村草根金融服務,并激活了巨大的農村金融市場。截止到2016年11月,中和農信小額信貸項目已經在全國18個省市設立205個分支機構,項目覆蓋229個縣,其中80%為國家級或省級貧困縣。員工近3000多人;累計放款161多萬筆,184億元,300多萬農戶受益。

北京地鐵四號線人民大學站前的馬路上車水馬龍。

從旁邊毫不顯眼的小胡同往里走不到百米,一棟五層小樓低調而素凈地立在街邊,聲名顯赫的中國扶貧基金會和低調務實的中和農信項目管理有限公司就坐落在這棟寂靜的小樓上。

我們的采訪在中和農信辦公室展開。

這是一間布置極其樸素的房子,陽光照耀,通透明亮。辦公桌上一尊前國家領導人毛澤東塑像和墻上寫有“山水間的百姓銀行”的書法作品,隱約透露出這里主人的宏大理想和濟世情懷。

出生湖南的70后,中和農信總經理劉冬文身上既有政府官員的穩健氣質又有現代企業家的干練素養。

聊起普惠金融和社會企業,劉冬文邏輯縝密,思維清晰。

我們的采訪從悲憫的人文關懷、國家扶貧背景到細微的操作環節依次展開。

小額信貸在中國的革命性創新嬗變

小額信貸概念始于哥倫比亞和美國非盈利機構的微型金融公益探索。

上世紀90年代,在當時大多數中國人還不知道小額信貸是什么概念的時候,國際上的小額信貸已經如火如荼。20世紀以來,諾貝爾和平獎得主孟加拉國尤努斯創立的格萊珉鄉村銀行引發了全球范圍內的小額信貸浪潮。

當時中國的金融扶貧面臨扶貧資金到戶率低、貸款償還率低兩大難題。國內一些學者開始引入格萊珉鄉村銀行的模式嘗試解決這些問題,包括世界銀行在內的一些全球性組織也開始提供資金在多個貧困地區進行試點。

1999年,時任中國西部人力資源開發中心主任的何道峰轉任中國扶貧基金會秘書長;2000年,世行小額信貸項目也轉到中國扶貧基金會,其目標是把錢貸給窮人,通過借貸提高窮人能力,同時實現項目本身的可持續發展。

小額信貸業務一開始以項目形式進行。但是政府與基金會雙重領導,導致基金會無法直接管理機構的經營;政府定向貸款等特殊的扶貧要求和當地負責人權力過大,加大了小貸項目的運營風險。同時資金來源受限,無法滿足項目可持續發展要求。

一直在國家決策部門從事農村政策研究工作,對我國農業、農村問題有比較深入研究的段應碧出任中國扶貧基金會的會長。為解決項目融資難的困境,在段應碧的努力下,中國扶貧基金會攜手國家開發銀行,開啟了銀行提供批發貸款,由專業小額信貸機構發放農戶貸款的批零分離模式。此后中國農業銀行、北京銀行和渣打銀行等也為該項目提供批發貸款。財政部還提供專項資金,支持扶貧基金會從金融機構獲取更多批發貸款。

2004年底,劉冬文接手扶貧基金會小額信貸部。

2005年,小額信貸部結合中央出臺的《基金會管理條例》,大膽提出改制方案:由基金會發起成立民辦非企業單位。2008年11月18日,由中國扶貧基金會和世界銀行聯合發起,中和農信項目管理有限公司正式成為獨立核算、獨立經營、企業化運作的社會企業,專做農村小額信貸的機構。

這場從產權到治理結構、管理體系、信貸操作等方面革命性的改制,徹底理順了基金會與政府的關系,也標志著中國扶貧基金會的小額信貸由項目型向機構型轉變。國家開發銀行行長鄭之杰稱之為:逐漸形成了比較完善的管理體制和模式,建立了一支專業化的高效管理團隊,取得了較好的項目成效和社會效果。

堅持社會性別優先,把最溫暖的觸角伸向窮人

尤努斯說:窮人需要錢,去實現自我發展,對于小額信貸而言,錢只是一個催化劑,關鍵是人。小額信貸能夠涵養他們的能力。所以,只要把這個枷鎖打開,窮人就能實現自我發展。

如何改善農村生產生活條件,支持農民發展產業,增加收入?

農民發展產業需要投入資金,特別是流動資金,因此信貸支持尤為重要。在中國由于貧困農戶居住分散,單筆貸款額度小,又缺乏合格抵押品或公職人員擔保,成本高,風險大,所以一般正規的金融機構都不愿意,也很難為他們提供信貸服務。這是一片被金融市場忽略的天空。

中和農信作為一家社會企業,一直遵循機構的商業可持續和社會價值并重的雙重底線管理原則。一方面堅守普惠金融以及小微金融、小額信貸最主要的是解決貧困人口貸款難的問題。同時,實施過程中,他們借鑒國外的先進做法,采取市場化運作,通過商業可持續的方式穩定地解決農村貧困戶貸款難。

把服務的觸角伸向窮人、關注婦女、提供上門服務,以服務貧困農戶為目標,無需抵押,無需公職人員擔保,一個電話,上門服務。推崇“行商”而非“坐商”的理念,在行走流動中辦公,小額信貸的信貸員,都深入到田間、農戶家里進行放款收款,而不是像傳統金融機構在鄉鎮、城市里的柜臺坐等著。貸款效率高,從申請到放款,一般一星期內就可以實現,效率遠遠高于一般的銀行機構,方便以及適應了農業耕作的節奏,而且可以免去很多諸如找關系求人擔保、貸款周期長延誤時機等隱性的成本。

“雖然我們所從事的是金融活動,但是我們的目標客戶、操作流程和風險控制手段等與傳統的金融機構正好相反。也就是說,我們是在用創新的、非傳統金融的方式來解決農村金融的問題。”

中和農信的服務群體是傳統金融機構的非優質客戶,沒有抵押,風險大。中和農信不看客戶現在的資產情況,而相信客戶未來的還款能力與還款意愿。因此突破了傳統金融機構的思維模式,開發了適合農村社會的無抵押,五戶聯保模式以及個人信用貸款模式。目前平均單筆貸款額度為1.1萬元左右,小組貸款最高單筆不超過2萬元,個人貸款最高不超過5萬元。農戶在與中和農信信貸員打交道時,可以有尊嚴地溝通,不用求人放款,而是可以理直氣壯地要求借款來發展生產。

 “走鄉串戶為客戶提供服務,需要的是對這個事業認可的、有承諾的一群人。小額信貸這項事業,最大的魅力就是能夠改變人們的生活,因此對于個體而言,你的工作就是在改變別人的生活。”尤努斯這樣評估中和農信的項目實踐。

中和農信客戶中93%為婦女。在中國傳統觀念里男人在家庭的地位是非常高的,而中和農信的客戶大多定位為農村婦女。實踐證明,這樣做在提高農村婦女地位的同時,也能保證信貸資金的安全性。農村婦女是一家的頂梁柱,守家待業養老撫小,把錢借到婦女手上,她們更會認認真真地用好這筆款,還好每筆款。中和農信的信貸員在給客戶貸款時還會給她們培訓如何用好貸款,保護好自己的錢,保護好自己還有婚姻。

2015年中和農信旗幟鮮明地喊出了朝“專注農村草根金融的社會企業”發展的方向,并開始嘗試向農戶提供P2P鄉信業務與互助保障計劃鄉助業務,拓展自己的金融服務。中和農信在過去的小貸業務中發現實際上從農戶的角度來看也有自身存款需求,但很多時候只能投入到民間組織中,承擔高風險。中和農信利用P2P業務給農戶提供一個投資渠道,讓更多人參與進來,為農戶提供一種理財方式,也可以讓更多關心農村發展的人投入進來。而互助保障計劃鄉助則是中和農信對附加服務的一種嘗試。從農戶的角度,社保和新農合覆蓋了一部分農戶需求,但總體看來,存在一些問題,比較麻煩。鄉助采用了國外比較流行的互助保險形式,采用完全的互助形式,幫助遇險人員度過難關。目前鄉助項目才剛剛起步,中和農信總經理認為做互助保險本身不掙錢,但通過增加金融服務內容,可以為信貸業務提高和客戶接觸頻度。

“你們需要為你們所從事的事業感到自豪,因為你們影響的是他們的生活,這對他們來說是多么的重要,多么的有意義。”尤努斯這樣評價中和農信的信貸工作者們。

授人以漁,道在金融之外

運用專業化及市場化方式來解決貧困農戶貸款難的路子,將信貸與支農等結合。中和農信提供很多有利于農民發展的農業知識培訓,請農業專家給農戶授課等。積極為客戶提供金融教育、農業技術培訓等多方面的支持,注重提高客戶的綜合素質。

小額信貸在提供資金支持的同時為貧困農戶提供生產技術和經營管理培訓、市場信息服務、法律咨詢等支持性服務,并以此提高貧困農戶的自信心、契約意識和自我發展能力,還通過農民的互幫互助活動,推動鄉村公共利益的組織發育和社會轉型,這種全新的扶貧模式,受到了老百姓的交口稱贊,也得到各級政府的關注與支持。中和農信分別與甘肅、內蒙古等省簽訂了貧困縣全覆蓋的協議,還獲得了上海市政府的青睞,與中和農信合作一起開發、扶持云南文山富寧縣農戶的脫貧致富難題。

談到公司未來最大的挑戰,劉冬文認為:是人才的短缺!

在做好農村客戶的各種培訓扶持的同時,中和農信培訓中心在2014年1月正式獨立出來,建立更為完整的培訓體系,目的是加速培養內部人才。

“承諾,我們需要堅持對人民的承諾,對窮人的承諾——給他們提供好的服務,努力降低運營成本,因為我們賺的每一分錢都是從他們身上獲得的!”

正如尤努斯所說,為了更好更有效服務農民,堅持對窮人的承諾,中和農信形成了啟航入職培訓,遠航在職培訓,領航新主任培訓,船長計劃等品牌培訓項目,涉及產品知識、信貸技術、市場營銷、人力資源管理、運營管理、財務管理、信息技術等小微金融各領域。隨著互聯網技術的發展和公司互聯網化的趨勢,培訓中心于2015年建設了移動在線學習平臺,方便員工在工作中快速學習。

與此同時,中和農信重視自身社會績效的建設評估,設立社會績效工作委員會和社會績效工作小組,開展中和基金、社會績效評優與萬場金融教育等工作。

劉冬文表示 :“我們要建成中國的小額信貸大學。無論是如何微小的變遷和調整,都是在為我們積聚力量,為迎接中和農信的大時代而準備著。”

借助互聯網金融,為窮人降低每一分錢的成本

“我們應該努力提高工作效率,把我們的成本降到最低。而且,要建立我們與客戶之間的相互信任,這樣我們能更好地為他們提供好的服務,改善他們的生活環境。”尤努斯的期望也成為了中和農信新生期的實踐路徑。

從1996年手工記賬的方式到2010年信貸追蹤系統上線運行,中和農信時刻不忘利用新技術。隨后OA辦公系統、人力資源系統、財務金蝶系統等不僅實現了具有時效性的數據網絡化,還解決了需求不能及時修改的難題,使工作更加有效率,操作流程更加規范、透明化,管理更加順暢。

2015年被中和農信視為互聯網金融改革元年,圍繞“互聯網+農村金融”開始醞釀從一個專業的小額信貸機構向一個互聯網金融企業轉型。

螞蟻金服是“打造一個以信用體系和風控體系為核心的共享平臺,為世界帶來平等的金融服務”的中國領先互聯網金融企業。平等金融服務的對象,離不開廣大中國農民。在這個“大有可為”的廣闊天地,絕對不乏中和農信的身影。2016年6月份螞蟻金服與中和農信達成戰略合作。12月下旬,更有消息稱,螞蟻金服將戰略合作變成戰略投資,入股中和農信,螞蟻金服與中和農信將利用各自的優勢和能力,在渠道、風控、資金、大數據等多方面共同為廣大農村地區用戶提供普惠金融服務。

20年的篳路襤褸,中和農信一直堅守農村草根金融服務,并激活了巨大的農村金融市場。截止到2016年11月,中和農信小額信貸項目已經在全國18個省市設立205個分支機構,項目覆蓋229個縣,其中80%為國家級或省級貧困縣。員工近3000多人;累計放款161多萬筆,184億元,300多萬農戶受益,平均單戶貸款余額1.1萬元左右。大于30天的風險貸款率僅為0.84%。基本實現了保本微利的效果。

中和農信以自己的深耕細作,助力扶貧脫貧,深入到田間,服務到家中,一個“山水間的百姓銀行”呼之欲出。

來自:中國周刊 作者:彭魯

編輯:左敏敏

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